연금저축 세액공제로 연말정산 환급 99만 원 받는 법

연금저축 세액공제를 활용하면 연말정산에서 최대 99만 원을 환급받을 수 있습니다. 총급여액에 따라 공제율이 달라 정확한 계산이 중요합니다.

연금저축 세액공제, 환급받는다는 말의 진짜 의미

연말정산 때 99만 원을 받는다는 말, 단순히 '세금을 덜 낸다'는 뜻이 아닙니다.
실제로 1년 동안 납부한 세금 중에서 99만 원을 돌려받는다는 의미입니다.

회사에서 연말정산을 자동으로 해주다 보니
어디서 어떻게 환급되는 건지 헷갈리는 경우가 많습니다.

하지만 이 구조를 이해하면 연금저축의 혜택을 더 잘 활용할 수 있습니다.

연금저축 세액공제, 이렇게 환급됩니다

핵심은 '세액공제'라는 점입니다.
세액공제는 '세금을 깎아주는 것'이 아니라
'이미 낸 세금을 돌려주는 것'입니다.

총급여 5,500만 원 이하: 600만 원 납입 시 99만 원 환급 (16.5%)
총급여 5,500만 원 초과: 600만 원 납입 시 79.2만 원 환급 (13.2%)

예를 들어, 연금저축계좌에 600만 원을 넣으면
급여 수준에 따라 환급금이 달라집니다.
이 돈은 다음 해 2~3월 연말정산 시 돌려받는 방식으로 환급됩니다.

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실수하지 않으려면 알아야 할 기본 구조

연금저축계좌는 '연말정산에서 돌려받는 구조'입니다.
공제한도는 개인 기준으로 600만 원.
IRP계좌를 함께 활용하면 900만 원까지 확대됩니다.

세액공제율은 소득 수준에 따라 정해집니다.
급여가 적을수록 공제율이 높아지고, 그만큼 환급도 많아집니다.

하지만 납입금이 많다고 해서 무조건 환급이 많은 건 아닙니다.
세액공제 한도 내에서만 환급이 이루어지기 때문입니다.

연금저축계좌와 IRP계좌 차이점은?

연금저축계좌: 연 600만 원 한도, 세액공제 적용
IRP계좌: 연 700만 원 한도 (연금저축 포함 최대 900만 원까지), 퇴직금 수령용 계좌도 겸함

두 계좌 모두 세액공제를 받을 수 있지만
합산 한도 내에서 조정해야 최적의 효과를 볼 수 있습니다.

환급을 위해 꼭 알아야 할 3가지

납입시기
- 해당 연도 12월 31일까지 납입해야 세액공제 대상입니다.
세액공제율 확인
- 국세청 연말정산 간소화 서비스에서 본인 급여 기준으로 자동 계산됩니다.
환급 시기
- 다음 해 2~3월 연말정산 마감 이후 환급금 입금됩니다.

연금저축 세액공제, 중도해지하면 손해입니다

세액공제 받은 금액을 그대로 유지하려면
만 55세 이후 5년 이상 연금 형태로 수령해야 합니다.

중도해지 시엔 기타소득세 16.5%를 토해내야 하며
그동안 쌓인 수익에 대해서도 세금이 붙습니다.

단기간 수익 목적이라면 연금저축은 적합하지 않습니다.
장기 유지가 전제인 상품이기 때문입니다.

연금저축 세액공제, 많이 하는 질문들

연금저축 세액공제는 누구나 받을 수 있나요?

근로소득 또는 종합소득이 있는 사람이 대상입니다.

매달 얼마씩 넣어야 하나요?

600만 원 기준이면 월 50만 원 이하로 납입하시면 됩니다.

환급금은 언제 받나요?

다음 해 2~3월 연말정산 마감 이후입니다.

세액공제율은 고정인가요?

총급여액에 따라 13.2% 또는 16.5%로 정해집니다.

IRP랑 같이 가입해도 되나요?

네, 두 계좌를 합산해 최대 900만 원까지 세액공제 가능합니다.

헷갈리지 마세요, 요점만 정리합니다

600만 원 납입 시 최대 99만 원 환급 가능합니다.
이미 낸 세금을 환급받는 구조입니다.
중도 해지하면 받은 공제를 다시 토해내야 합니다.

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